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央行暂停二维码支付及虚拟信用卡

3月14日消息,有消息称央行昨日下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。而支付宝回应称,目前没有收到相关通知,正在核实;微信则表示没有接到通知。

今日早间,央行制度结算司司长周金黄对此文件向媒体进行了确认,称央行确实发文紧急暂停支付宝腾讯虚拟信用卡业务。

叫停二维码支付和虚拟信用卡

据悉,央行杭州中心支行支付结算处收到央行出具的《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》。

该函件中提到,因线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前,将条码(二维码)应用于支付领域有关技术,终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑,存在一定得支付风险隐患。

对虚拟信用卡,该意见函指出,虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益,总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。

为此,央行要求,杭州支行结算处及时向支付宝公司提出监管意见,要求其立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务,采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。

此外,央行要求支付宝公司将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告杭州支行结算处。

3月11日,腾讯和阿里巴巴分别宣布与中信银行展开网络信用卡业务。用户可以通过微信或者支付宝钱包在线办理信用卡,即时申请、即时获准。

受此影响,中信银行今日盘中大幅跳水,截止时间10:39分报4.88元,大跌8.44%,盘中一度跌停。而腾讯股价则下跌近4%。

支付创新产品需30日报备

为此,央行在意见函中要求包括杭州辖内商业银行、支付机构在推出创新产品与服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时,应至少提前30日履行业务报备义务。

此外,央行地方支行要督促指导辖内商业银行、支付机构严格按照有关制度规定和管理要求开展支付业务,审慎评估产品与服务的合规性和安全性,完善有关管理制度和风险防控措施,切实保护客户合法权益。

对此,央行要求杭州支行结算处全面评估线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡的合规性和安全性,并于3月31日前将支付宝公司报告材料和有关监管建议报送央行支付司。

中国支付清算协会相关人士也表示,央行此举下文是从行政监管的角度进一步规避市场风险。

北京玖富普惠信息技术有限公司总裁孙雷告诉网易科技,央行对虚拟信用卡及二维码支付监管的目的是要求支付创新等产品及服务及时做好报备工作。

孙雷表示,叫停并不只是说违规,新的业务没有报备,同时,信用卡有一些相关的规定,但虚拟信用卡到底是依信用卡规定还是从其他规定暂无结论,所以考虑市场风险暂时叫停虚拟信用卡。

孙雷认为,央行只是暂缓,随后应该会出相关细节规定,未来虚拟信用卡还会延后推出。

孙雷告诉网易科技,叫停二维码扫描支付,最大的影响还是在实体商户和客户之间不能进行网上支付,这对支付公司,尤其是微信支付和支付宝会产生影响,本次叫停将对腾讯和阿里造成约束。

扼杀扫码 京东淘宝无辜中枪

目前微信扫码支付的应用场景包括友宝的自动贩售机、易迅等,而支付宝的扫码场景包括友宝、打车软件、淘宝和天猫网站。

腾讯入股京东后,根据协议双方即将展开在线支付的合作,这被认为京东接入微信支付的一个信号,目前在易迅网页端已经支付通过微信扫描二维码完成付款,而京东支持通过京东客户端扫码支付,不过其支付方式仍然是通过银联、信用卡或储蓄卡支付,而非经过第三方支付。

如果微信扫码支付被截断,双方将不得不寻找另一种替代方案。

而本周刚开通微信预定支付的大众点评则表示,由于餐饮支付采用了类似打车软件的手动输入金额方式,没有扫描二维码的过程,这一变故不会影响到线下支付流程。

友宝方面表示,暂停扫码支付对友宝来说不会有太大影响,目前友宝90%的业务还是通过现金完成的,不过会暂停扫码补贴的活动。据透露友宝每日订单量在200万单左右,按照10%计算,大约有20万单是通过微信、支付宝和友宝客户端完成。

而根据此前嘀嘀打车公布的数据,在每乘客补贴10元的情况下,使用微信支付的订单数最高为15万,按此计算,友宝给微信支付带来的订单量并不在少数,如果停止扫码支付,将对微信支付的推广造成冲击。

不过微信方面表示,扫码支付分为不需要输入密码和需要输入密码两种,目前尚不确定被叫停是哪一种支付方式,如果是禁止无密码支付将不影响微信。

钻监管空子or动金融奶酪

今日早间,支付宝方面对网易科技回应称,目前没有收到央行相关通知,正在核实该消息。而微信表示,没有接到通知。

据网易科技了解,在24小时之前,支付宝风险部门已经收到了来自监管的规定,随后,其他部门均已收到相关监管规定。

孙雷认为,如果虚拟信用卡归传统信用卡,从中信银行方是需要向银监会报备,但虚拟信用卡同时涉及到线上线下支付,如果是支付领域,则需要向央行报备,包括支付宝、微信财付通等均需要向央行报备。

事实上,包括之前民生银行小区银行,最初余额宝等,均曾收到过来自监管部门的暂时叫停。

孙雷认为,包括虚拟信用卡等本身设计可能存在一定风险,与传统信用卡规定有一定冲突,此外,监管当局担心对传统金融体系冲击,尚未评估程度,踩踩刹车

不过,中金公司则认为,被暂停的不只是支付宝,所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式(如腾讯的微POS等)都将受到影响,动了银联的奶酪是主因。

中金公司认为,在传统的线下收单业务模式中,发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7:2:1的方式分成;而在线上收单模式中,刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业),银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务,银联的利益受到极大损害。

对于叫停虚拟信用卡,中金公司认为则是一方面是因为虚拟信用卡定位监管上确实存在模糊地带,中金解释,监管机构对信用卡有“三亲”(在信贷或信用卡审批环节,对申请人进行亲访、亲签、亲核)的监管要求,尽管中信银行所酝酿的虚拟信用卡已经采取包括调低信用卡额度、引入保险公司等方式尽量降低监管风险,严格意义上讲,在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。

另外一方面,中金公司认为,更为重要的是,虚拟信用卡将促进支付宝和财付通O2O闭环的建设,推动线下支付向线上支付转移,仍将损害到银联的利益,这或许是叫停的主要原因。

“监管就是划跑道,定规则,放红绿灯,发牌照,搞监控器,开罚单,踩刹车, 通常不管加油!”。孙雷说。

央行紧急叫停支付宝腾讯虚拟信用卡

3月14日上午消息,央行昨日下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。而支付宝回应称,目前没有收到相关通知,正在核实;微信则表示没有接到通知。​

据悉,央行杭州中心支行支付结算处收到央行出具的《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》。该函件中提到,为防范支付风险,相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份方面未尽义务,并督促两支行要求支付宝财付通全面暂停线下条码(二维码)支付,虚拟信用卡相关业务,并要求支付宝、财付通将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程等情况上报。​

支付宝对网易科技回应称,目前没有收到央行相关通知,正在核实该消息。而微信表示,没有接到通知。​

3月11日,腾讯和阿里巴巴分别宣布与中信银行展开网络信用卡业务。用户可以通过微信或者支付宝钱包在线办理信用卡,即时申请、即时获准。​

中信银行今日盘中大幅跳水,截止时间10:39分报4.88元,大跌8.44%,盘中一度跌停。而腾讯股价则下跌近4%。​

附录 :​

中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函中国人民银行杭州中心支行支付结算处近期,支付宝(中国)网络技术有限公司已向实体特约商户推出条码(二维码)支付等面对面支付服务,并将联合商业银行推出虚拟信用卡产品。为维护支付服务市场秩序,防止支付风险,特提出如下意见:​

一、线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前,将条码(二维码)应用于支付领域有关技术,终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑,存在一定得支付风险隐患。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益,总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。​

二、请你处及时向支付宝公司提出监管意见,要求其立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务,采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡,妥善处理客户服务,减少舆论影响,并要求支付宝公司将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告你处。请你处全面评估线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡的合规性和安全性,并于3月31日前将支付宝公司报告材料和有关监管建议报送支付司。​

三,请你处按照属地监管原则,要求辖内商业银行、支付机构在推出创新产品与服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时,应至少提前30日履行业务报备义务,并督促指导辖内商业银行、支付机构严格按照有关制度规定和管理要求开展支付业务,审慎评估产品与服务的合规性和安全性,完善有关管理制度和风险防控措施,切实保护客户合法权益。​

相关资料:​

3月11日 微信和支付宝相继宣布即将上线虚拟信用卡;腾讯和阿里选择的银行都是中信银行,并且均引入了众安保险(腾讯、阿里和中国平安的合资公司)。至于合作三方的利益分配机制,支付宝相关人士表示,阿里目前尚未和中信银行谈及此事,先把产品做起来;财付通方面则称,涉及商业机密不便透露。​

3月12日 受虚拟信用卡影响,中信银行暴涨10.06%,股价升至收盘时的5.47元,几乎带动银行股全线飘红。

阿里金融联手上海农商行打造“虚拟信用卡”

即将正式上线的阿里金融“信用支付”终于敲定合作银行。

记者从多个渠道获悉,被俗称为“虚拟信用卡”的信用支付金融产品4月正式上线后,初期授信资金并非来自此前有媒体报道的招商银行和平安银行,而是由上海农村商业银行(以下简称“上海农商行”)提供,由于双方处于试水阶段,初期授信资金规模并不大,大约1亿元。与此同时,阿里金融正在跟多家银行谈合作,未来有望吸引更多银行资金。

此外,阿里金融从3月下旬开始对虚拟信用卡进行了内部测试,截至目前开通信用支付的卖家中淘宝集市有100多万家,天猫商城有近3万家。

这款类似银行信用卡的虚拟信用卡一个月多前一经发布即在市场上赚足眼球,更挑动银行业界神经。

“阿里金融推出虚拟信用卡对银行来说有一定压力和竞争。”某股份制银行副行长告诉记者,“但市场太大,而且银行和阿里金融的客群并不一样,银行要有良好心态面对第三方支付的冲击。”

由于在盈利模式上与目前银行信用卡业务有相似之处,虚拟信用卡被业界认为是阿里金融对传统金融业的又一次冲击。而互联网企业信用支付模式亦引起监管层密切关注,监管层对此创新方式并无异议,但持审慎态度。

授信资金率先锁定上海农商行

此前阿里金融公布,虚拟信用卡这项信用支付服务业务4月中旬率先在浙江和湖南两省推出,目前仅对手机和平板等无线移动终端开放。

据了解,虚拟信用卡的操作路径是:阿里金融通过淘宝天猫买家的数据分析(如购买习惯、手机号码使用时间、年龄、性别等),给实名买家1~5000元的信用支付额度,买家在手机支付时可使用信用支付额度购物,合作银行把钱支付给卖家。支付宝从合作商家处抽取1%的信用支付服务费(详见本报2013年3月11日报道《阿里金融四月染指“虚拟信用卡”》)。

3月6日,阿里巴巴小微金融服务集团创新金融事业群总裁胡晓明在媒体沟通会上表示,阿里金融推出的信用支付业务会选择与银行进行合作,但胡晓明并未公开合作银行的名单和细节。随后有媒体称“包括招行、平安等股份制银行都有意向与阿里金融安排会谈,商谈合作事宜”。

随着虚拟信用卡正式上线日益临近,近日记者独家获悉,阿里金融已经敲定了合作银行,率先提供授信资金的银行并非招行和平安银行,而是上海市属金融国资企业——上海农商行。

“国有银行和其他中小股份银行都还在观望中,上海农商行整体资产规模并不大,初期给阿里金融的授信资金规模也不会很大,大约1亿元左右。”一位知情人士告诉记者。

而按照胡晓明此前在媒体沟通会上的预计,今年信用支付的整体额度将在4亿~5亿元之间。“信用支付金融服务4月上线后的资金暂定由一家银行来提供,但还有几家银行正在谈合作,其中既有全国性股份制银行的,也有区域性银行。”一位接近阿里金融人士告诉记者。

“阿里金融向买家提供信用支付额度,但资金是个问题,所以要找银行合作,银行相当于做一个授信项目,从中收取利息。鉴于我们行与支付宝有较多合作,也在考虑下一步跟其合作,但资金量不会太大,目前和阿里金融还在谈判中。”某股份制银行个人银行部门人士称。

与此同时,阿里金融从3月20日左右开始对该项信用支付业务进行内部测试,对客户体验做出测评和反馈。比如原来虚拟信用卡是用户在支付宝网站上通过网银、快捷支付进行还款,还款日定在用户生日那天,在内部测评中有用户反馈,生日如果在月中,与自己发工资的日子相差较远会影响到还款,希望能够允许自定义账期和还款日。但目前不确定正式上线后会不会对还款日期做出调整。

记者获悉,截至目前开通信用支付的卖家,淘宝集市有100多万家,天猫商城有近3万家。“天猫基本上都开通了信用支付,淘宝的卖家目前有700万家左右,其中比较大的卖家大部分都开通了信用支付。”上述接近阿里金融人士称。

监管层对信用支付业务态度审慎

阿里金融的虚拟信用卡甫一公布,再次让阿里金融成为市场焦点,阿里金融此举是否是对传统银行业又一次挑战的争议声四起。

而3月30日阿里巴巴董事局主席马云在2013中国(深圳)IT领袖峰会上回应腾讯CEO马化腾关于挑战银行业的提问表示:“今天银行紧张是好事,不紧张才奇怪。金融行业不紧张,我们的小微企业就很紧张。假如阿里巴巴集团能够让现有的金融体系紧张一下,也是互联网企业对社会进步的一个重要贡献。”

记者了解到,互联网企业的信用支付模式已经引起监管层的关注。近期监管层内部一次小范围会议中,部分与会人士指出,当前互联网企业的信用支付业务并不属于发卡业务,因为不具备卡号和BIN号等发卡要素,同时阿里金融推出的信用支付在淘宝、天猫所形成的闭环内封闭运行,其用户征信系统并不使用央行征信系统,“是一种产品创新,也具有一定的示范效应,只要能保证客户信息安全,支付宝推出信用支付业务并无不妥,但对这一新方式仍持审慎态度”。

由于阿里金融推出的虚拟信用卡在盈利模式上与银行信用卡有相似之处,即向商家收取手续费以及用户逾期罚息,这在一定程度上引起了部分银行的担忧。

“虚拟信用卡在一定程度上存在分流银行信用卡客户的威胁,尽管实际上不太可能分流太多,但互联网企业这种信用支付模式会有示范作用,支付宝可以做,京东也可以做,那样对银行的冲击也就不仅仅是支付宝一家。”一位国有银行电子银行部人士认为。

上述股份制银行副行长认为,银行和阿里金融的双方客群并不一样,阿里金融虚拟信用卡的客群都是1000元左右消费额度的用户,“银行不一定都有精力去做”。

此外也有银行人士关心,在与阿里金融信用支付合作过程中银行能否得到客户资源而非简单的资金授信。

按照此前支付宝对外披露的数据显示,预计即将上线的信用支付功能将覆盖8000万支付宝用户,超过银行业的信用卡规模。信用卡发卡量最大的工行2012年发卡量为7713万张,股份银行中信用卡发卡量最大的招行2012年发卡量为4484万张,流通卡数为2180万张。

“银行与阿里金融或支付宝合作获取利润是其中一方面,银行还看重能否获得过多的客户交易数据和其他客户信息,对于这方面双方还在谈。如果银行仅仅是对阿里金融提供授信资金支持,且规模也不会很大,那同样的资金银行放到小微企业上获取的利润还更高。”上述股份制银行个人银行部门人士称。