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阿里金融将推虚拟信用卡瞄准移动小额支付

近日,阿里巴巴集团宣布,旗下“信用支付”业务将于4月中旬在浙江和湖南试点,9月底将覆盖全国各大城市。这项业务根据用户交易数据,对用户进行授信,信用额度可用于淘宝等平台购物支付。由于该业务仅在无线端使用,因此被认为是“无卡信用卡”。

在阿里集团宣布推出这项业务的几天后,其官方微博又称,将筹备成立阿里小微金融服务集团,负责集团旗下所有面向小微企业以及消费者个人服务的金融创新业务,这无疑将为这项业务带来更为强大的后台支撑。

一场金融革命

“阿里做的金融业务不是改革,而是一场革命,一场金融的革命。”在阿里金融团队今年的开年会议上,董事局主席马云就表示,阿里的金融业务要回归金融本质,即金融是为了解决贸易和生活过程中的问题。

据本报记者了解,目前,阿里金融旗下有两大块业务,一是面向小微企业的小额贷款,二是面向支付宝用户的信用支付。以后者为例,用户不需要卡和钱,仅用阿里平台交易的信用记录,就可以先行“透支”完成支付,这是对传统金融业的颠覆。

然而,并非每位支付宝用户都具有“信用支付”的资格。记者了解到,用户需先申请开通该项业务,阿里金融再根据支付宝用户的过往记录决定是否开通以及具体的信用额度,具体额度从1~5000元不等。每笔交易的服务费用将由商家或消费者承担,如果商家不愿意承担服务费,会由消费者选择是否愿意承担0.8%~1%的服务费。阿里表示,这笔钱用于担保费用、产品运营以及银行相关费用上。

那么谁来承担信用支付违约的风险呢?阿里金融事业群总裁胡晓明表示,将由阿里金融、银行和阿里巴巴共同承担风险。阿里金融为此专门成立了一家担保公司,通过数据挖掘识别用户风险。阿里通过数据把风险挖掘出来,如果该用户有风险那么阿里将先行承担,当这个用户在38天的还款期限内没还钱,阿里将先行垫付资金,当用户出现逾期不还钱的情况时,将暂时失去在淘宝购物的权利。

瞄准移动小额支付

仔细观察这项业务,可以发现其身上两个显著的标签:移动、小额。

“产品的出发点是为了推动无线支付的应用场景更加快捷,我们不提供PC上任何的支付。”胡晓明表示,因为在PC上有USB接口,用户可以安装各种银行的安全证书进行支付,但是手机上没有这样的接口,因此无法安装证书。胡晓明还表示,PC不需要阿里金融提供服务,因为有银行在提供服务。显然,瞄准手机端支付的一大动力是避开和银行的直接竞争,找到细分市场。

主攻移动端的另一动力,源于手机银行支付成功率的低下。数据显示,去年“双十一”当天,支付宝移动支付实现的交易额为12亿元,而支付宝整体交易额超200亿元,移动支付所占比例不到6%。另有数据显示,2012年支付宝通过中国银行业的手机银行支付成功的概率仅为38%,62%的客户创建交易以后无法成功付款。还有大量的用户因为担心支付不成功而不敢创建交易,同时也有用户因为安全问题不敢将信用卡、借记卡与支付宝绑定。

而“信用支付”便可为这些问题找到突破口。由于信用支付资金来自银行授信,因此用户不必担心自己的银行卡安全问题。此外,支付宝有了授信额度后,不用再跳转至银行的手机银行,付款失败率将大大降低。在这些因素的作用下,用户对移动支付的使用率将得到提升,他们网络购物的热情将进一步被点燃。

小额支付,则是阿里挖掘的另一个商机。马云曾说,中国不需要再多一家金融公司,但中国缺一家真正专注于服务小微企业的金融服务公司。

在生活中,经常会遇到几元钱甚至几毛钱的消费,当需要此类小额支付,回到PC端去打开网银登录银行支付,确实是件麻烦事。此时,小额支付尤其是基于手机端的小额支付便可一展身手。

“希望让无线支付变得更加快捷,让一个普通老百姓在打车、下载音乐的时候,付几块钱、十几块钱,跟从手里掏现金一样。”胡晓明说,“中国的消费者跟很多中国的小企业一样是有信用的,我们慢慢把它挖掘出来,让它显现出来,帮助用户把信用变成财富。”

依靠大数据“生钱”

作为一个互联网企业,若经营金融业务,一方面实力不足以和传统的金融机构相抗衡,另一方面,也容易踩到监管的红线。显然,阿里并不可能依靠传统金额“钱生钱”的模式去经营自己的金融服务,那么,阿里靠的是什么?

答案可以从阿里的业务板块划分中寻得端倪。此前,阿里曾明确宣布将业务分为平台、金融和数据三大板块,其对数据业务重视的程度可见一斑。每天在阿里各大平台游动的数据,成了阿里经营金融业务的最大优势。

据了解,阿里金融早已开始对各平台上用户相关数据进行收集和分析,主要包括用户注册时间长短、网上消费不良记录、实名认证、买家信用等级等核心指标,并根据用户的资质分成不同的层级决定最后的授信额度。“通过互联网技术,如大数据、云计算去识别风险,管理风险,这是我们做的。”胡晓明这样说,阿里金融根据商家的交易额、供应链情况判断商家的还款能力,以此降低坏账风险。

这些基于用户数据的金融业务所带来的,不仅是眼前的业务收入,阿里把眼光放的更远。目前看来,在金融机构和小微企业以及小微支付用户之间存在明显的信息不对称现象,而在“信用支付”这类业务中阿里扮演了一个中间平台的角色,把分散的小额金融业务聚拢起来,寻求和金融机构的合作;当获得金融机构的支持后,阿里再把这些额度根据需要进行运营,去对接小微用户的需求。不难看出,挖掘数据为银行、商家和用户提供对接服务才是阿里金融的未来方向,把企业的信息流和资金流都围绕在阿里的商务圈里,是阿里更大的“野心”所在。