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“关闭金融IC卡降级”隐藏着的问题

10月20日,中国人民银行发布的统计数据显示,截至2014年第三季度末,我国金融IC卡累计发卡量突破10亿张。这是近年来人民银行组织银行业积极推动金融IC卡公共服务领域应用、受理终端改造、电子现金跨行圈存、关闭降级交易等工作,取得了显著效果。这也为2015年全面应用金融IC卡奠定了良好的基础,有效提升了银行卡安全性,对我国实现金融普惠发展具有重要促进作用。

与此同时,美国总统奥巴马近日在银行卡支付执行部门和机构签署了关于芯片卡与PIN(chip and PIN)技术的行政命令。美国由于在信用卡产业方面极为发达,在信用卡风险防范,特别是在EMV迁移问题方面却不是很积极。但是在过去的一年时间里,超过1亿美国人的支付信息遭泄露,重大的信息泄露事件包括塔吉特、家得宝、摩根大通等公司,不得不引起了奥巴马政府的重视,这一政策的出台,也是希望通过行政命令来遏制信息泄露事件的发生。

根据央行颁布的《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》要求,到十月底,同时拥有芯片和磁条的复合型银行卡片将不再提供磁条刷卡服务,只接受芯片插卡交易。很多媒体跟踪报道和肯定这个通知的同时,也多提到2015年将只发行“单芯片卡”。然而,从通知和实际情况来看,“只发行单芯片卡”这个提法或许是对《通知》的误读。在央行的《通知》中,只是提到了停止新发行磁条卡,而并没有提到只发行单芯片卡。

随着中国的金融IC卡推广工作快速推进,银行机具改造也取得了显著成效。2014年第一季度末,银行系统布放的1000多万台POS,以及60万台ATM中的99%已经可以受理金融IC卡交易。在中国境内实现金融IC复合卡关闭降级交易已经是水到渠成了。

但是使用银联标准的IC卡在中国境外使用,就有可能受到相关机具尚未改造,而有可能遭到拒绝使用IC卡的现象。据银联有关数据显示,可接受银联IC卡的境外机具改造情况,由于受到相关因素的制约,目前仅完成了一半左右,到2014年底才能基本完成现有设备的改造,并且分布也不均衡。这就会导致持有关闭降级的IC卡的用户在这些机具上既无法使用IC,也无法使用磁条交易的现象发生。之前已经有某家银行因关闭了该行发行的IC卡降级交易,而造成大量的境外持卡人无法使用而遭到投诉,最终以再发行一张磁条卡作为补救措施。

关闭金融IC卡降级交易将有效防止因金融IC卡的磁条信息被盗录而产生的伪卡欺诈风险,但是在制订一项政策的时候,也应该站在全局的角度来考虑,如果带来更多的问题发生,就有一些得不偿失了。