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重拳连出,央行要断第三方支付生路

周五央行确认叫停虚拟信用卡和二维码支付业务,当日腾讯、中信银行股价重挫。而《21世纪经济报道称》,央行即将拿出新的杀手锏。

该报报道称,央行近日向多家机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案,进行征求意见。

意见中指出,个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元;个人单笔消费不得超过5000元,月累计不能超过1万元。

“这直接是断了支付机构的生路,和2012年首次出台的征求意见稿相比,差距非常大。”3月14日,一家第三方支付人士告诉21世纪经济报道记者。

“这是央行第三次征求意见,不出意外,也很有可能是最后一次征求意见。反馈意见只给三天,已经于13日截止。最后一次征求意见稿和前两次相差巨大,很多政策出乎意料。”上述人士表示。

支付方抱团应对新政

“本周周初,我们的公司负责人在北京和央行领导对此征求意见稿进行沟通,据说争得面红耳赤,就差拍桌子了。”有支付机构人士告诉21世纪经济报道记者。

“大难”来临,抱团取暖。一时间,第三方支付机构的两大巨头支付宝和财付通“化敌为友”。

13日晚些时候,火拼市场第三方支付市场份额的支付宝和财付通,沟通如何应对央行即将出台的新政。

3月11日,有第三方支付机构收到央行下发的《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》、《支付机构网络支付业务管理办法》,并征求意见。

转账被设限

21世纪经济报道记者获得的一份《支付机构网络支付业务管理办法》(下简称《管理办法》)意见稿中显示,个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元,同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。

“如若最终管理办法如此,那么这就意味着,互联网金融产品的宝宝类产品累计申购不能超过1万元了。”3月14日接受采访的阿里小微理财事业部相关人士回应21世纪经济报道记者。

此外,管理办法指出,支付机构应对转账转入资金进行单独管理,转入资金只能用于消费和转账转出,不得向银行账户回提。

消费亦遭殃?

即使是用于消费,央行的口子也越收越窄。

《管理办法》中显示,个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元,同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的,应通过客户的银行账户办理。

时间回到2012年1月初,管理办法首次征求意见。彼时的规定为“个人支付账户单笔收付金额超过1万元,个人客户开立的所有支付账户月收付金额累计超过5万元或资金余额连续10天超过5000元的,支付机构还应留存个人客户的有效身份证件的复印件或者影印件;同一客户在同一支付机构开立多个支付账户的,支付账户内的资金可互相划转,不同支付机构的支付账户内的资金不得互相划转。”

“首次征求意见时,互联网金融和O2O都方兴未艾,互联网金融真正发展起来是2013年6月余额宝的诞生以后,或许日益壮大的互联网金融引起了监管层的重视。”业内人士如是分析。

《管理办法》中涉及到互联网金融的内容不止如此,还有支付机构不得为金融机构以及从事融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

“尚不清晰央行所指的支付账户到底是什么意思,这或许意味着余额宝的支付、消费功能或受到限制。”一家支付机构的法务人士告诉记者。

此外,管理办法中规定,个人支付账户的资金来源仅限于本人同名人民币央行借记账户。有支付机构人士解读,类似于支付宝的转账功能将会受到影响。

银联的奶酪

中金的分析指出,央行打击的主因是因为其动了银联奶酪:

关于二维码支付,被暂停的不只是支付宝,所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式(如腾讯的微POS等)都将受到影响,动了银联的奶酪是主因。央行的解释是条码(二维码)应用于支付领域有关技术、终端的安全标准不明确,相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑。但我们理解,在传统的线下收单业务模式中,发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7:2:1的方式分成;而在线上收单模式中,刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业),银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务,银联的利益受到极大损害。

21世纪经济报道记者获悉《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》中指出,支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务。

意见指出,这一规定是基于市场定位明晰业务内涵与监管边界、平衡产业发展的考虑。目前,银行卡、预付卡在线下实体特约商户的使用与受理安全标准严密、业务规则完整。

小荷才露尖尖角的二维码线下支付被扼杀,其中银行、银联正在联袂改写现有格局。

“这将打压O2O,确切而言,监管层打压的是走支付宝、财付通等第三方支付机构的O2O。”业内人士分析。